Кредитный договор
Кредитный договор является правовым договором, в согласии с которым кредитор должен предоставить финансовые средства (кредит) заемщику, а заемщик принимает на себя обязательство вернуть приобретенную денежную сумму и уплатить на нее проценты (пункт 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ).
К договору применяют правила, которые предусмотрены нормами договора займа, когда другое не предусматривается законом и не проистекает из существа соглашения.
Кредитный типовой договор оформляется лишь в письменной форме. Не выполнение письменной формы влечет за собой его недействительность (статья 820 Гражданского Кодекса РФ). Необходимо сказать, что зачастую банки и прочие кредитные организации применяют типовые бланки кредитных договоров, которые почти не изменяются при переговорах. Данный договор является для заемщика договором присоединения, который регулируется согласно правилам статьи 428 Гражданского Кодекса РФ.
Стороны такого соглашения заемщик и кредитор.
Заемщик - какое-либо юридическое или физическое лицо, которое заключает кредитный договор для потребительских или предпринимательских целей.
Кредитором может быть лишь банк или какая-либо другая кредитная организация.
Договор имеет следующие существенные условия кредитования:
Чтобы оформить кредитный договор необходимо:
Вместе с кредитным договором можно заключить договор поручительства по кредитному договору.
Заключения кредитного договора
До заключения проекта договора кредитор просит предоставить документы, которые удостоверяют платежеспособность заемщика. Список нужных документов не оговаривается законом, обычно список составляет кредитор. После представления всех нужных документов заемщик пишет кредитную заявку (заявление о ходатайстве о предоставлении кредита). В кредитной заявке указываются обычно следующие пункты:
Чтобы кредитный договор являлся заключенным нужно исполнение двух условий:
Датой выдачи кредита может являться дата списания с корреспондентского счета кредитора денег (к примеру, с помощью кредитной карты) или дата зачисления на расчетный счет заемщика денег. Порой списание денег с корреспондентского счета кредитора и зачисления их на расчетный счет заемщика всего несколько недель занимает. Потому определение данного срока имеет для выяснения даты большое значение, с которой начисляются проценты.
Изменение кредитного договора
Когда в бланке заключенного договора нет упоминания об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять (ст. 450 Гражданского Кодекса РФ).
В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I О банках и банковской деятельности указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях всегда предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.
Договор может быть изменен или расторгнут по существенным изменением обстоятельств. Соглашение об изменении условий совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п.1 ст. 452 Гражданского Кодекса РФ).
Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора:
Пролонгацию кредитного договора можно осуществлять при помощи внесения изменений в текст соглашения (будет срок возврата кредита изменяться). Возможен вариант оформления добавочного соглашение о пролонгации договора.
Расторжение кредитного договора
Расторжение проходит по соглашению сторон и в одностороннем порядке по письменному требованию одной из сторон по основам, которые предусмотрены кредитным договором и действующим законодательством.
Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке лишь в ситуации не предоставления кредита на условиях и в размере, которые предусмотрены договором.
Кредитор имеет право расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор в ситуациях:
Образец кредитного договора
Кредитный догово́р — соглашение двух или больше лиц о прекращении, изменении, установлении гражданских обязанностей и прав.
Кредитный договор банка (скачать образец кредитного договора)
При передаче денежных средств, а также родовых признаков используется кредитный договор. Он учитывает также различные предварительные оплаты, авансы, рассрочки и отсрочки товаров или услуг. Иное может устанавливаться законом.
Бывает коммерческий договор по кредиту. К нему применяются правила относительно займа . Плата за использование денежных средств это проценты, которые начисляются по коммерческому кредиту.
В неё входит аванс. В том случае, если в договоре не прописаны условия о порядке выплат и размерах процентов, вступает в силу статья 809 Гражданского Кодекса РФ.
По договору или закону определяется срок, с которого уплачиваются проценты по кредиту. Согласно закону, проценты выплачиваются с момента получения услуг, товаров или работ.
Возможна выплата с момента получения заинтересованной стороной финансовых средств. Прекращение выплат наступает после выполнения обязательств по договору стороной, взявшей кредит. Возможно возвращение кредита. Иные вопросы решаются согласно действующего законодательства или прописываются в самом договоре.
1. Кредитный договор предусматривает, что одна сторона (банк или организация) предоставляют означенную сумму в денежном выражении физическому или юридическому лицу.
Условия предоставления закрепляются в договоре. Сторона, получившая кредит (Заемщик) берет на себя обязательства по возврату данной суммы. Сверх того выплачиваются проценты, которые указаны в договоре.
2. Нормы и правила по кредитному договору определяются пунктом первым данной главы. Иные варианты могут предусматриваться правилами, согласно действующего законодательства.
Регулирование происходит по статье 819 Гражданского Кодекса РФ. Форма договора по кредиту определяется статьей 820 Гражданского Кодекса РФ.
Обязательно заключение договора в письменной форме. Если договор не был оформлен письменно, в этом случае он признается недействительным. Возможен отказ от получения или предоставления кредита, согласно статье 821 Гражданского Кодекса РФ.
1. Возможен отказ кредитора в предоставлении кредита. если имеются определенные обстоятельства, при которых имеются обоснованное свидетельство не возврата денежных сумм.
2. Сам заемщик также имеет полное право не взять кредит. При этом он обязан поставить в известность кредитора до определенного договором срока. Возможны другие варианты, предусмотренные действующим законодательством.
3. Когда заемщик нарушает свои обязательства по кредитному договору, он может быть лишен права дальнейшего кредитования. Это может быть в случае, когда кредит используется в целях, противоречащих указанным в договоре.
Это регулируется статьей 814 Гражданского Кодекса РФ. Кредитный договор – очень частая форма финансовых взаимоотношений, применяемая в России. Она предусматривает взаимодействие двух сторон (Кредитора и Заемщика).
Согласно которым одна сторона предоставляет кредит, а другая берет. В правом верхнем углу находится ссылка для скачивания образца кредитного договора банка.
© TimesNet.ru
Как заработать на Форекс без опыта?
Что таит в себе кредитный договор.
После того, как вы определились с кредитной программой, подали заявку на кредит, которую банк одобрил, Вас пригласят в отделение банка для подписания заветного кредитного договора. Подписание обычно происходит в тот же день, и времени на раздумья уже не будет. Поэтому нужно быть заранее готовым и знать какие маленькие «хитрости» может нести в себе кредитный договор банка и на что стоит обратить внимание.
Стоит отметить тот факт, что законодательством не установлена единая форма, и кредитный договор Сбербанка вполне может отличаться от кредитного договора Альфа-Банка. Обычно кредитный договор банк составляет основываясь на внутренних стандартах и принципах законности.
Например, ВТБ 24 вообще отказался от кредитного договора в классическом понимании при выдаче кредита наличными. Банк выдает следующие документы заемщику: письменное согласие банка на предоставление займа, где прописывают сумму, срок кредита, процентную ставку по кредиту, дополнительные комиссии и условия займа правила кредитования, т.е. общие положения, права и обязанности сторон уведомление о полной стоимости займа – график ежемесячных платежей с учетом полной процентной ставки.
Несмотря на это, можно выделить общие принципы составления и смоделировать образец кредитного договора .
По-определению кредитный договор – это соглашение между сторонами, согласно которому кредитор (банк или иная кредитная организация) берет на себя обязательство предоставить займ (денежные средства, товары) заемщику (клиент банка) в размере и на условиях, предусмотренные данным соглашением заемщик обязуется возвратить предоставленную ему сумму в срок и на условиях, указанных в данном соглашении, а также выплачивать вознаграждение банку в виде процентов за пользование займом.
Часто договор займа и кредитный договор объединяют в одно понятие, но это не совсем верно. Основное различие между ними – наличие субъективного состава, а также наличие консенсуальности и возмездности.
Основные три «кита», на которых строится любой кредитный договор – принципы платности, возвратности и срочности.
Согласно кредитному договору стороны, заключившие его, именуются «Кредитор» (банк) и «Заемщик» (юридическое или физическое лицо). Форма заключения кредитного договора обязательно должна быть письменной. Несоблюдение данного условия означает недействительность кредитного договора, сам кредитный договор в этом случае считается ничтожным и н имеет никакой юридической силы.
Российские банки практикуют использование формы кредитного договора, которую потенциальный заемщик не имеет право пересогласовать или изменить, не подходящие для него пункты, гражданин имеет право присоединиться или нет к уже установленной форме банка. Современная форма кредитного договора российских банков – это фактически установленные существенные условия кредитного договора . непринятие которых свидетельствует о не заключении соглашения и отказе банка в выдаче кредита.
Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщику, в первую очередь, понадобится оформить срочное обязательство. Данное обязательство ссылается на кредитный договор и на практике дублирует обязанности заемщика, прописанные в нем. Еще одним из обязательных условий выдачи кредита является открытие ссудного счета, естественно в банке-кредиторе. За открытие и обслуживание такого счета клиент должен уплатить комиссию – единовременный платеж, который оплачивается заемщиком не позднее дня выдачи займа.
Кредитный договор также может включать в себя условия о залоге недвижимости. В этом случае, такой кредитный договор подлежит обязательному удостоверению в нотариальной конторе, а также его необходимо будет зарегистрировать в порядке, установленным законодательством (см. «Закон о регистрации прав на недвижимость»).
В законодательстве РФ установлено требование по уплате процентов за предоставленный кредит. Размер процентов по кредиту банк вправе установить самостоятельно и указать в соответствующим пункте кредитного договора. Кроме того, в кредитном договоре банк указывает способ начисления процентов (по формуле простых процентов, по формуле сложных процентов), а также тип процентной ставки (фиксированная или плавающая процентная ставка). Заметим, что проценты по кредиту будут начисляться с момента поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, а не с момента подписания кредитного договора сторонами.
Кредитор также часто предусматривает свое право изменить уровень процентной ставки по выданному займу, в случае изменения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ. Если такой пункт имеет место в кредитном договоре, изменение банк проводит в одностороннем порядке, без согласия на то заемщика.
Обязательным условием кредитного договора является срок кредитного договора . Кроме того, банки не любят предоставлять кредиты с правом досрочного погашения кредита и прописывают штрафные санкции за нарушение данного пункта заемщиком. Законодатели предусмотрели и основные случае, в которых банк имеет право отказать в получении кредита. Банк имеет право отказать своему клиенту в выдаче кредита полностью или частично, основываясь на своих соображениях о том, что предоставленные денежные средства в виде кредита заемщиком не будут возвращены в срок, установленный кредитным договором, или в полном объеме.
Кредитный договор, как правило, но не всегда, предусматривает целевое использование заемщиком кредита. Нарушение данного пункта грозит заемщику штрафными санкциями только в том случае, если они прописаны в договоре.
Все знают, что договор нужно прочитать полностью, перед тем как подписывать, но даже если вы «подмахнули» документы, а дома обнаружили неприемлемые для вас пункты в договоре, вы можете реализовать свое право на отказ от кредита. Такое право заемщика оговаривается в условиях кредитного договора. В течение установленного срока заемщику необходимо подать письменное уведомление о своем желании расторгнуть кредитный договор.
Образец кредитного договора
г. ____________________ "_____" ________ _____г.
_________________________________________________,
именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________,
действующего на основании Устава, с одной стороны, и
_____________. именуемый в дальнейшем "Заемщик", проживающий по
адресу: __________________________________________,
паспорт: серия ________ № ____________, выдан _______
"_____" ________ _____г. с другой стороны, заключили
настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит на __________
в сумме ______(_____) рублей на срок с "___" _____ ___г.
по "_____" ________ _____г.
1.2. Банк предоставляет Заемщику кредит не позднее
"_____" ________ _____г.
1.3. Банк открывает заемщику ссудный счет № _________.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Заемщик обязуется:
2.1.1. Использовать кредит только на цели, предусмотренные
настоящим договором.
2.1.2. Погасить предоставленный кредит не позднее ____
года в сумме ___________(_______________ ) рублей.
В случае невыполнения данного условия Заемщик уплачивает
неустойку в размере 0,3% в день от суммы основного долга до
момента полного его погашения.
2.1.3. За пользование кредитом Заемщик платит Банку проценты
из расчета _____ процентов годовых. Проценты за кредит
начисляются на остаток задолженности по основному долгу на
начало операционного дня, исходя из фактического количества
календарных дней. При этом за базу берется действительное
количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
2.3. Если средств Заемщика недостаточно для полного погашения
задолженности по настоящему договору, то независимо от указаний,
сделанных Заемщиком, средства направляются на погашение
задолженности в следующей очередности:
— уплата пени за просрочку выплаты процентов
— уплата просроченных процентов
— погашение суммы основного долга по кредиту.
2.4. Банк имеет право:
2.4.1. Контролировать направление использования кредита, а
также действительность обеспечения.
3. Досрочное прекращение договора
3.1. В случае досрочного погашения Заемщиком кредита сумма
выплачиваемых им процентов подлежит перерасчету, исходя из
обусловленных настоящим договором условий.
3.2. Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного
возврата кредита в случаях:
3.2.1. неисполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему
договору в части направлений использования кредита и
Как осуществить расторжение кредитного договора
Многим из нас приходилось принимать поспешные и необдуманные решения. Можно сделать ошибку и в финансовой сфере: кредитный договор оформлен, а заемщик уже успел передумать. Его не устраивает процентная ставка, страховка и т.д. или клиент видит, что сможет обойтись без займа. В таком случае может казаться, что сделанного не вернуть - расторжение кредитного договора с банком невозможно. Но, оказывается, есть выход даже в такой ситуации.
Как отказаться от кредита
Хотя можно повернуть вспять кредитное решение, сама процедура не всегда будет простой. Процедура отказа от договора по кредиту регулируется Гражданским кодексом.
Расторжение кредитного договора заемщиком можно при возникновении следующих обстоятельств:
Если клиент еще не взял деньги. Это сама простая ситуация. Договор еще не вступил в свою «полную силу». Расторжение договора происходит почти автоматически – необходимо только подать заявление. Обосновывать отказ в таком случае не нужно, а любые санкции со стороны банка являются незаконными. На подобных бланках можно увидеть образец документации, которая оформляется в этом случае.
По обоюдному соглашению сторон. Если банк соглашается «отпустить» заемщика, то подается заявление о расторжении кредитного договора, на основании которого составляется соглашение. В нем прописываются размер долга, условия его погашения и другие нюансы. В приложении можно увидеть, как выглядят такие документы. Особенно важно грамотно составить заявление на прекращение сотрудничества.
Если банк не соглашается на расторжение, то можно подать исковое заявление в суд и приложить квитанцию об оплате госпошлины. Форма бланков – ниже. Обращение в судебные органы получит дальнейшее продвижение при условии, что соблюдена официальная часть обращения в банк. Т.е. первым делом следует обратиться в главный офис банка и получить отказ на добровольное расторжение кредитного договора или отсутствие подобного в течение месяца после момента обращения в офис банка с просьбой добровольно разорвать кредитный договор. Образец необходимых документов можно увидеть, пройдя по ссылке. Если решение о расторжении кредитного договора принимается в пользу клиента, договор аннулируется. Но инициатор процесса должен оплатить все расходы, которые возникают в процессе подачи искового заявления о прекращении кредитных обязательств.
Но для такого обращения в суд должны быть серьезные основания. При подаче заявления следует приложить определенный перечень документов, подтверждающих требования и претензии клиента к банковскому учреждению.
Основания для расторжения договора по кредиту
Судебная практика признает следующие основания для расторжения кредитного соглашения:
Существенные отступления от условий, прописанных в договоре, со стороны кредитора или заемщика. Расторжение кредитного обязательства неминуемо.
Заемщик утратил предмет залога (квартиру, машину) из-за форс-мажорных обстоятельств.
Деньги использовались не по назначению (например, брали на покупку машины, а оплатили заграничную поездку).
Платежи по кредиту были больше или меньше суммы, прописанной в соглашении.
Одностороннее прекращение и порядок расторжения договора
Для того, чтобы убедить банк закрыть кредитный договор после того, как заемщик взял деньги, необходимо иметь серьезные доказательства нарушений с его стороны. В этом случае клиент может решиться на расторжение кредитного договора с банком в односторонней инициативе.
Чаще всего проблемы возникают с клиентом, и банк тоже имеет право разорвать договор в одностороннем порядке. В такой ситуации права сторон всегда регулирует текст документа, составленный при заключении кредитного соглашения, который предусматривает все спорные ситуации и регулирует ключевые моменты при сотрудничестве клиентов с кредитными учреждениями.
Досрочное расторжение договора в подобном случае не освобождает от возврата долга (если он есть) и других затрат, понесенных в связи с получением и обслуживанием займа. Документ кредитного договора может содержать в себе упоминание о штрафах и санкциях, предусмотренных в случае одностороннего расторжения обязательств.
Досрочное погашение кредита
Отношения с кредитным учреждением могут прекратиться, если кредит погашен досрочно. Досрочное расторжение кредитного договора в этом случае основывается на факте выплаты клиентом тела кредита и отсутствия задолженностей по всем иным платежам. Кажется, что такой вариант является очень выгодным для клиента банка и достаточно только подать заявление, но это не так. Даже при погашении всей суммы кредита, для закрытия кредитного соглашения необходимо выплатить сумму, равную процентам по кредиту. Это считается неустойкой, вызванной расторжением кредитного обязательства.
В очень редких случаях банк может потребовать преждевременной выплаты тела займа и процентов. Расторжение соглашения в таких случаях вызывают сомнения в платежеспособности клиента со стороны банка. Процесс начинается с заявления. Просьба может быть удовлетворена в одностороннем порядке, что не освобождает заемщика от выполнения условий соглашения.
Как видим, договор о заключении кредита не является абсолютно неизменным, а может быть расторгнуть при соблюдении определенных правовых предписаний.
Источники:
, , , ,
Следующие:
21 апреля 2022 года